"No basta con ahorrar dinero. Lo más importante es entender dónde colocarlo — y por qué. Eso es lo que me llevó años aprender."
Con el tiempo, desarrollé una estrategia de ahorro que es equilibrada, fiscalmente ventajosa y adaptada a mis objetivos a largo plazo. No es una estrategia perfecta — es la mía, y evoluciona con los años.
Mi Estrategia en 3 Pasos
Maximizar el CELI primero
El CELI es una de las herramientas más poderosas en Canadá. Todas las ganancias — intereses, dividendos, ganancias de capital — crecen al abrigo de impuestos. ¿Y los retiros? Completamente libres de impuestos, en cualquier momento. Es mi prioridad número uno cada año: depositar 7 000$ en mi CELI en enero.
Contribuir al REER después
Una vez que maximizo mi CELI, me dirijo al REER. Cada dólar aportado reduce mi ingreso imponible — lo que disminuye el impuesto a pagar ahora. El impuesto simplemente se difiere hasta la jubilación, cuando los ingresos suelen ser más bajos. Es una ventaja real, especialmente cuando se está en un tramo impositivo más alto.
Cuenta no registrada para el resto
Cuando mis cuentas registradas están optimizadas, invierto el excedente en una cuenta de corretaje no registrada. Estas inversiones son imponibles, pero permiten seguir haciendo crecer el patrimonio más allá de los topes gubernamentales.
CELI vs REER — no es uno u otro
Muchas personas oponen el CELI y el REER como si hubiera que elegir. En realidad, los dos son complementarios. Cada uno tiene sus fortalezas según tu situación.
"Lo importante es sobre todo desarrollar el hábito de invertir regularmente — incluso con montos modestos al principio. El interés compuesto hace el resto."
El mito de las cuentas múltiples — desmentido
Aquí hay algo que me di cuenta al hablar con personas a mi alrededor: muchos creen que solo se puede tener un CELI o un REER. Eso es absolutamente falso.
Mito vs Realidad
Mito
Solo puedo tener un CELI. Abrir una segunda cuenta CELI es ilegal o no conforme.
Realidad
Puedes tener tantos CELI como quieras en tantas instituciones financieras como quieras. Lo que está limitado es el monto total de contribuciones — no el número de cuentas.
El gobierno fija un límite anual de contribución — 7 000$ en 2026 — pero este límite aplica a todos tus CELI combinados, sin importar cuántas cuentas tengas. El mismo principio aplica al REER.
A menudo es estratégico diversificar entre instituciones financieras. Algunas cuentas son mejores para ETFs de bajas comisiones, otras para fondos tecnológicos, otras para ahorro líquido. No hay ningún problema legal en tener varias cuentas.
Mis 3 CELI Actuales
Personalmente, actualmente tengo tres CELI distribuidos en diferentes instituciones, cada uno con un propósito específico.
Lo Que Realmente Aprendí
Invertir no se trata solo de abrir una cuenta y dejar dormir el dinero. Hay que entender las herramientas disponibles, comparar las comisiones, diversificar las inversiones y sobre todo desarrollar una estrategia coherente con los objetivos financieros personales.
Las comisiones de gestión, en particular, pueden tener un impacto enorme en el rendimiento a largo plazo. La diferencia entre 0,20% y 2,5% de comisiones anuales puede representar decenas de miles de dólares en 20 años. Es un cálculo que todo inversor debería hacer al menos una vez.
No soy asesora financiera. Este artículo comparte mi experiencia personal. Consulta a un profesional para tu situación específica.