Si estás leyendo esto, probablemente ya has entendido el porqué: el interés compuesto, el coste de esperar, todo eso. Queda el cómo, y ahí es donde la gente se bloquea durante meses: ¿qué cuenta? ¿qué plataforma? y una vez abierta la cuenta, ¿qué se compra?
Esta guía responde a las tres preguntas, en orden, con sencillez. Al final sabrás exactamente qué hacer — y cada etapa lleva menos tiempo del que se piensa.
Etapa 1 — Abrir la cuenta (10 minutos, de verdad)
Wealthsimple es una plataforma canadiense de inversión en línea: sin sucursal, sin cita previa, sin comisión en las transacciones de acciones y ETF, sin importe mínimo. Es la puerta de entrada que recomiendo a los principiantes por una razón sencilla: todo lo que desanima a la gente a invertir — las comisiones, el papeleo, la jerga — se ha eliminado.
La apertura se hace en línea o en la aplicación:
- Crea tu perfil (correo electrónico, contraseña)
- Confirma tu identidad. Como para cualquier cuenta financiera en Canadá, hace falta tu número de seguro social y un documento de identidad. Es normal y está regulado por la ley.
- Responde al breve cuestionario sobre tu situación
- Elige tu tipo de cuenta. Aquí es donde surge la verdadera pregunta, y es el objeto de la siguiente sección.
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Etapa 2 — Elegir el tipo de cuenta adecuado
Esta es la idea que desbloquea a la mayoría: una cuenta no es una inversión, es un vehículo. El CÉLI, el REER y la cuenta no registrada son contenedores, con reglas fiscales diferentes. Lo que se pone dentro — ETF, acciones, efectivo — es una decisión aparte, que viene después. Dicho de otro modo: primero se elige el garaje, luego lo que se aparca en él.
El CÉLI — empieza aquí
Para la gran mayoría, el primer vehículo que hay que llenar es el CÉLI (cuenta de ahorro libre de impuestos). Sus reglas caben en dos líneas: todo lo que tu dinero gana dentro — crecimiento, dividendos — está libre de impuestos para siempre, y puedes retirar cuando quieras, sin penalización ni impuesto.
Cada año, el gobierno añade derechos de aportación (7 000 $ en 2026), y los derechos no utilizados se acumulan desde que cumpliste 18 años. Flexible, simple, sin trampa: es el punto de partida.
El REER — el segundo vehículo, con manual
El REER (plan registrado de ahorro para la jubilación) ofrece una ventaja distinta: cada aportación reduce tu ingreso imponible del año, es decir, una devolución de impuestos ahora. A cambio, los retiros se gravarán más tarde, idealmente en la jubilación, cuando tu tasa impositiva sea más baja.
El REER brilla sobre todo cuando tu ingreso es alto (la deducción vale más) o cuando tu empleador iguala tus aportaciones — en ese caso es dinero gratis, y va incluso antes que el CÉLI. Un detalle que poca gente sabe: el REER viene con un manual de salida que vale decenas de miles de dólares, y le dedico una guía completa, sobre el plan de retiro.
La cuenta no registrada — para más adelante
La cuenta no registrada no tiene ninguna ventaja fiscal: las ganancias son imponibles. Solo resulta pertinente cuando el CÉLI y el REER están llenos — un excelente problema, pero no el del primer día.
"El orden simple para la mayoría: primero el CÉLI, luego el REER (o antes, si el empleador iguala), y la cuenta no registrada cuando los dos se desbordan."
Etapa 3 — Depositar y automatizar
Una vez abierta la cuenta, vincula tu cuenta bancaria (conexión segura, dos minutos) y haz tu primer depósito. Un dólar basta para activar el bono de 25 $, pero lo importante está en otra parte: configura de inmediato un depósito automático, aunque sea modesto. Cincuenta dólares por nómina que salen solos superan a quinientos dólares "cuando me acuerde" — porque nunca nos acordamos, y precisamente por eso existe la automatización.
Etapa 4 — Y ahora, ¿qué se compra?
Tu vehículo está aparcado, el depósito se llena automáticamente. Queda la pregunta que paraliza a todo el mundo: ¿qué poner dentro? En Wealthsimple se te abren dos caminos.
El camino gestionado (el más simple)
Respondes a un cuestionario, y se construye y gestiona automáticamente un portafolio diversificado según tu perfil, con una pequeña comisión de gestión. Cero decisiones que tomar: perfecto si solo quieres que funcione.
El camino autónomo (el que yo uso)
Compras tú mismo tus ETF, sin comisiones. Exige entender dos o tres nociones — y aquí están.
Empezar con el S&P 500: el clásico de los principiantes
El S&P 500 es la lista de las 500 empresas más grandes de Estados Unidos: Apple, Microsoft, Amazon y compañía. Cuando se oye que el mercado subió, generalmente se habla de él. Históricamente ha rendido de media alrededor del 10 % anual en períodos largos, sin ninguna garantía para el futuro, y comprar un ETF que lo sigue equivale a comprar un pedacito de las 500 empresas de golpe.
Los ETF más conocidos que lo reproducen, disponibles en Wealthsimple:
- VFV.TO y XUS.TO — cotizados en dólares canadienses, prácticos para evitar las comisiones de conversión en compras regulares
- VOO — la versión estadounidense en dólares US, comisiones ligeramente más bajas pero con conversión de divisa que prever
Si quieres entender exactamente qué es un índice, cómo un ETF lo fotocopia, y los cinco criterios para separar dos ETF equivalentes, es el tema de mi guía completa: ¿Qué es un índice bursátil? La explicación de principio a fin. Es probablemente la lectura más útil antes de tu primera compra.
La otra gran familia: los ETF de dividendos
Algunos inversores prefieren inversiones que pagan un ingreso regular en lugar de apostar por el crecimiento puro. El mercado canadiense destaca en eso: nuestros bancos, telecomunicaciones y oleoductos redistribuyen generosamente sus ganancias. ETF como XEI.TO, VDY.TO o ZWB.TO agrupan estas empresas y pagan distribuciones regulares, a menudo mensuales.
¿Crecimiento o dividendos? No es una cuestión de mejor elección, es una cuestión de horizonte, objetivo y temperamento — y le he dedicado una guía entera: Dividendos o crecimiento, cómo elegir según tu etapa de vida.
El resumen en cinco líneas
- Abre la cuenta — 10 minutos, sin mínimo, bono de 25 $ en el primer depósito
- Elige el vehículo — el CÉLI primero, para la mayoría
- Automatiza un depósito regular, aunque sea modesto
- Elige el contenido — portafolio gestionado para la simplicidad, o tus propios ETF: el S&P 500 es el punto de partida clásico, los ETF de dividendos la alternativa de ingresos
- Deja que el tiempo trabaje — es él quien hace la mayor parte del camino
Y si quieres ver todo lo que uso y recomiendo, está reunido en la página de mejores ofertas.
Divulgación: los enlaces marcados con un asterisco son enlaces de afiliación. Recibo una comisión si los usas, sin coste adicional para ti. Contenido informativo únicamente — no es asesoramiento financiero. Los ETF nombrados son ejemplos extendidos, no recomendaciones personalizadas; los rendimientos pasados no garantizan los futuros. Los topes y reglas de las cuentas registradas cambian: verifica los importes vigentes con la Agencia de Ingresos de Canadá. Consulta a un profesional para tu situación específica.